薛瑾

中國證券報記者近日調研了解到，今年以來，保險行業(yè)進一步加大對健康險產品和服務的投入力度，其中，中高端醫(yī)療險持續(xù)發(fā)展，成為競爭格外激烈的領域。從健康險內部結構看，醫(yī)療險增長顯著，占比提升較快，發(fā)展勢頭明顯好于重疾險，成為健康險市場新的支柱。同時，與醫(yī)療險相伴的健康管理服務變得更加豐富，成為險企押注的重要賽道。由險企設立的專業(yè)健康管理公司的陣容也在壯大，未來，保險與健康管理有望進一步深度融合。

醫(yī)療險發(fā)展勢頭強勁

對于當下行業(yè)發(fā)展健康險特別是醫(yī)療險的趨勢，多位險企人士表示，DRG（疾病診斷相關分組付費）與DIP（按病種分值付費）醫(yī)保改革，將構建基礎醫(yī)保托底、商保分層供給的立體化健康保障新格局，給商業(yè)健康險帶來諸多產品創(chuàng)新機遇，今年，商業(yè)健康險創(chuàng)新藥品目錄的制定，都為醫(yī)療險發(fā)展增添了動能。

“公司正在全面推進健康險和健康服務布局，將資源向健康類業(yè)務傾斜，大幅提升健康保障型業(yè)務年化新保費的占比，重點關注一年期健康險和健康服務�！比A南地區(qū)一家壽險公司負責人向記者表示。據(jù)了解，其一年期健康險主要發(fā)力方向是中高端醫(yī)療險。

醫(yī)療險成為各大險企發(fā)展健康險的主要戰(zhàn)場，讓健康險內部結構進一步發(fā)生變化，據(jù)了解，醫(yī)療險目前已經成為健康險市場的新支柱，取代了以往重疾險的主導地位。

據(jù)業(yè)內人士介紹，健康險主要由重疾險、醫(yī)療險、護理險、失能險等險種構成，醫(yī)療險和重疾險目前占據(jù)著健康險市場的絕大部分份額，護理險、失能險雖然也有險企在布局，但占比仍然比較小。

嵌入健康管理服務

目前，一些險企在嘗試把健康管理服務嵌入健康險，推動客戶進行自我健康管理，鼓勵客戶定期體檢，降低疾病風險。越來越多的健康險產品正在走出傳統(tǒng)的純保險保障模式，一張保單通常能涵蓋專屬保障、醫(yī)療服務、特色權益等多個方面，發(fā)揮健康管理、支付創(chuàng)新、生態(tài)整合等作用。

險企對于健康險的投入增加以及健康管理服務的嵌入增多，與政策鼓勵有關。2024年發(fā)布的保險業(yè)新“國十條”，即國務院印發(fā)的《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》提出，提升健康保險服務保障水平，推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。

同時，業(yè)內人士表示，健康險與健康管理具有天然契合度，保險公司提供健康管理服務，通過預防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進疾病康復，通過“治未病”和“促康復”降低發(fā)病概率，從而減少高額賠付概率，控制后端的賠付成本，從傳統(tǒng)的“事后理賠”轉向“事先防范、事中干預”，進行風險減量。

構建大健康生態(tài)圈

近年來，多家頭部險企紛紛設立專業(yè)的健康管理公司，通過自建大健康生態(tài)圈來賦能主業(yè)發(fā)展。

金融監(jiān)管總局近日發(fā)布的批復文件顯示，中國人保集團旗下的人保健康股份有限公司（簡稱“人保健康”）獲批運用2億元自有資金，投資設立人保健康管理有限公司，持股比例100%。

人保健康相關負責人表示，公司著力構建“保險+健康服務+科技”新商業(yè)模式，把健康管理服務作為風險減量的重要手段，堅持健康保險和健康管理雙輪驅動、融合互推，構建覆蓋全流程的健康管理服務體系，有效降低客戶疾病和失能風險發(fā)生率，助力人民群眾從“被動醫(yī)療”向“主動健康”轉變。

“下一步，公司將以專業(yè)健康管理公司為抓手，加強健康保險和健康管理融合發(fā)展的生態(tài)布局，進一步推動實現(xiàn)健康險商業(yè)模式由‘傳統(tǒng)費用報銷型’向‘管理式醫(yī)療’轉型�！比吮＝】迪嚓P負責人還表示，借助專業(yè)健康管理公司的建設，進一步賦能集團業(yè)務高效協(xié)同，實現(xiàn)產、壽、健和投資等板塊的業(yè)務與服務深度融合。

業(yè)內人士認為，未來，大健康生態(tài)圈將更加完善，健康管理功能將進一步發(fā)揮，健康險產品的價值和競爭力也會進一步增強，這將重塑險企發(fā)展健康險的模式。