央廣網(wǎng)10月23日上海消息（記者 樊瑞）10月23日，以“擁抱變局：新秩序·新科技”為主題的2025外灘年會(huì)在上海市黃浦區(qū)召開(kāi)。本屆年會(huì)由中國(guó)金融四十人論壇與清華大學(xué)聯(lián)合主辦。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在“金融領(lǐng)域的AI治理與國(guó)際合作”的圓桌討論中介紹了金融行業(yè)AI應(yīng)用情況，并指出，這一輪AI變革對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)的兩類增量風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注，一類是集中度風(fēng)險(xiǎn)，另一類是決策趨同風(fēng)險(xiǎn)。

金融與科技?xì)v來(lái)相互促進(jìn)

金融與科技的互動(dòng)歷來(lái)是相輔相成、相互促進(jìn)的。肖遠(yuǎn)企介紹，回顧歷史，過(guò)去，款項(xiàng)的支付需要依靠人背馬馱的遠(yuǎn)程操作。一千多年前，我國(guó)北宋發(fā)明了世界上最早的紙幣“交子”，其背后得益于當(dāng)時(shí)印刷術(shù)和版畫(huà)技術(shù)發(fā)明的支持。電氣時(shí)代技術(shù)則解決匯款難題，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的24小時(shí)運(yùn)營(yíng)。

肖遠(yuǎn)企在圓桌論壇上介紹AI對(duì)金融行業(yè)的影響（央廣財(cái)經(jīng)記者樊瑞 攝）

肖遠(yuǎn)企指出，目前，AI在金融行業(yè)主要用于優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和對(duì)外服務(wù)。其應(yīng)用主要集中在三個(gè)領(lǐng)域：首先是中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)的智能化。這在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部已得到廣泛應(yīng)用，覆蓋數(shù)據(jù)收集、加工、信息甄別與識(shí)別，以及客戶評(píng)估等多個(gè)環(huán)節(jié)。其次是在客戶交流方面。許多金融機(jī)構(gòu)在客戶關(guān)系管理，包括營(yíng)銷(xiāo)、維護(hù)和問(wèn)題解答等方面，都普遍應(yīng)用AI技術(shù)。第三是在金融產(chǎn)品提供方面。AI的應(yīng)用帶來(lái)了雙重效益，對(duì)內(nèi)，幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率；對(duì)外，能夠?yàn)榭蛻艉屠�益相關(guān)者提供更個(gè)性化、更精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更有效地解答問(wèn)題和滿足需求。

對(duì)于AI應(yīng)用對(duì)金融行業(yè)工作崗位的影響，肖遠(yuǎn)企指出，員工是金融機(jī)構(gòu)最有效的生產(chǎn)力。盡管AI發(fā)展迅猛、應(yīng)用廣泛，但應(yīng)當(dāng)明確，目前AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于早期，其作用仍是輔助性的，無(wú)法取代人的決策。在信貸、保險(xiǎn)定價(jià)、定損、精算等關(guān)鍵領(lǐng)域，仍然離不開(kāi)人的專業(yè)判斷。

“事實(shí)上，AI的應(yīng)用還可以創(chuàng)造更多工作崗位�！彼�指出，AI的應(yīng)用究竟是邊際性改變、增量性變革，還是根本性顛覆，需要繼續(xù)觀察。

AI對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)兩類增量風(fēng)險(xiǎn)

“AI應(yīng)用所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，與歷史上幾次重大科技革命在金融領(lǐng)域應(yīng)用時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類似，目前或許難以定論。”在談及AI對(duì)行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，肖遠(yuǎn)企如此表示。他指出，但從歷史視角看，過(guò)去幾輪科技革命在金融領(lǐng)域主要帶來(lái)的是增量風(fēng)險(xiǎn)和邊際風(fēng)險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)的成因、路徑和形態(tài)有所變化，但金融行業(yè)面臨的根本性風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，并未發(fā)生革命性改變。

肖遠(yuǎn)企表示，具體到這一輪AI變革對(duì)金融領(lǐng)域帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可以從宏觀和微觀兩個(gè)層面觀察。

從微觀來(lái)說(shuō)，對(duì)單家金融機(jī)構(gòu)而言，主要有兩類新型或增量風(fēng)險(xiǎn)：一是模型穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。本輪AI應(yīng)用高度依賴模型支撐業(yè)務(wù)拓展，因此模型的穩(wěn)定性和可靠性變得至關(guān)重要。二是數(shù)據(jù)治理風(fēng)險(xiǎn)。這涉及數(shù)據(jù)來(lái)源的選擇、數(shù)據(jù)質(zhì)量的把控以及事后的評(píng)估與監(jiān)測(cè)程序，也就是數(shù)據(jù)治理的程序。這兩類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)單個(gè)機(jī)構(gòu)非常關(guān)鍵。

對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，則主要有兩類增量風(fēng)險(xiǎn)。一是集中度風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)在AI模型技術(shù)上可能會(huì)依賴少數(shù)技術(shù)開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)、穩(wěn)定性高、資源投入大的服務(wù)提供商。同時(shí)，大型金融機(jī)構(gòu)在資源投入上可能比小型機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)，可能導(dǎo)致市場(chǎng)集中度提高，這一點(diǎn)有待觀察。二是決策趨同風(fēng)險(xiǎn)。肖遠(yuǎn)企指出，由于所使用的模型和數(shù)據(jù)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化和集中，金融機(jī)構(gòu)在決策依據(jù)上可能趨同，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)整體決策同質(zhì)化。如果趨同性過(guò)高，可能引發(fā)“共振”效應(yīng)，他提醒這一問(wèn)題需要關(guān)注。

“一個(gè)良好、穩(wěn)定、有效的金融結(jié)構(gòu)需要多元化的參與者與市場(chǎng)平臺(tái)�！毙みh(yuǎn)企表示，我們必須關(guān)注AI對(duì)整個(gè)金融結(jié)構(gòu)變化的潛在影響。